半个月前，我受邀实际使用了Starryblu，感觉是一个值得关注的跨境金融平台。

它是熊猫速汇母公司的姐妹产品，我觉得可以把它理解为类似Wise的多币种跨境资金管理工具平替，支持用户直接申请注册。不过，Starryblu有一些自己的特点，尤其是它与微信和支付宝支付场景的结合，以及个人IBAN、银行卡和稳定币等功能。

对于经常使用海外银行、国际券商和AI服务的人来说，这个平台有不少值得研究的地方。

一、比Wise更便宜的跨境转账？

Starryblu的一个特点，是像Wise一样支持多个国家和地区的资金收付，也支持APP内部用户之间直接转账。包括提供一个新加坡的OCBC的个人银行账号（目测是公司账号下的个人账户）。

我个人使用下来，感觉它的跨境转账费用具有一定优势，汇率较为公平，转账费用大部分场景下比Wise更低。对于经常进行国际汇款的人来说，这一点比较实用。像与香港银行、新加坡银行之间几乎是即时到账，到英国的银行需要隔天。具体要以实际为准。

二、最有特色的功能：直接扫码微信和支付宝或被扫码消费

这是我认为Starryblu对我而言最重要地方，我通过它直接实现在国内消费外币。

根据我的实际使用体验，它可以在中国内地支持的支付场景中直接使用微信支付和支付宝，既可以扫码付款，也可以通过出示付款码让商家扫码收款，汇率还不错，比iFast的支付宝支付汇率强太多。这一点与普通海外银行卡有明显区别。一般的境外银行卡需要绑定在微信和支付宝中，才能实现中国内地日常使用的移动支付场景。

更重要的是，使用Starryblu相关支付功能时，它没有单笔超过200元收取3%手续费的情况。因为它不通过微信和支付宝平台，内部是通过结算新加坡元实现的。对我来说这项功能的意义很直接：它让你的境外资金有机会直接进入中国内地日常消费场景，而不必完全依赖传统的银行卡刷卡网络。

三、一个马耳他的个人同名欧元IBAN

Starryblu和Neveless一样，提供马耳他国家代码的个人同名欧元IBAN。用于欧洲及其他支持该体系的银行转账。拥有个人同名IBAN，意味着在符合相关转账规则的情况下，可以更方便地接收和转出欧元（注意：目前IBAN功能只提供给邀请用户）。

结合我关注的Neverless和iFAST Global Bank，可以得出这样的资金路径：

• 从Neverless兑换欧元后转入Starryblu；
• 从iFAST Global Bank将欧元转入Starryblu；
• 在支持SEPA的情况下，通过欧元转账减少不必要的汇款成本。
• 在Starryblu中将资金在中国内地消费，或者转到其它银行体系中，包括中国内地的支付宝。

对于需要管理欧元的人来说，这个功能很实用。它让Starryblu不仅是一个消费支付工具，也可能成为多币种资金管理体系中的一个节点。

需要注意的是，拥有马耳他国家代码的IBAN，并不自动意味着账户由马耳他银行直接提供。账户的实际提供方、资金性质及保障安排，仍需以平台协议为准。

四、向券商入金还有改进空间

Starryblu并不是所有场景都已经做得很成熟。以我目前的体验来看，向券商入金还不够顺畅，相关功能仍有进一步优化的空间。因此，我暂时不会把Starryblu当作美国券商入金的首选渠道，这个不足可以使用iFast实现。

五、新加坡卡段的万事达卡

Starryblu还提供万事达卡（目前需要排队或者交钱申请成为会员，我是因为被邀请所以内部给了卡号），卡段显示为新加坡。这对经常购买互联网服务的人来说，有一定吸引力。例如，部分AI服务、软件订阅和海外互联网产品，可能要求使用国际银行卡付款。拥有一张可用于相关线上交易的万事达卡，就多了一种支付选择。对于经常使用AI工具、购买软件订阅的人来说，这项功能值得关注。有网友甚至反映Starryblu的实体卡片在国内ATM可以直接取现金。

六、稳定币入金：最值得期待的方向

Starryblu的APP上还显示支持稳定币入金。根据我目前了解到的情况，这项功能仍处于内部测试阶段——哪怕我特意要求官方给我开通这个功能也没有开通，不过，这个方向确实很有想象空间。

如果未来平台能够正式支持稳定币USDC入金，并将稳定币与多币种账户、国际汇款和本地支付结合起来，那么整个资金管理流程可能会更加灵活。例如，用户可以在合规和平台规则允许的情况下，将稳定币转入平台，再根据实际支持的功能进行兑换、转账或支付。这可能进一步缩短加密资产与传统金融体系之间的距离。

七、总结

Starryblu把几个原本分散的功能放在了一起：

• 类似Wise的国际资金收付；
• 具有竞争力的跨境转账费用；
• 可以在中国内地直接扫码使用微信和支付宝支付功能、且不受200元手续费限制；
• 马耳他国家代码的个人同名欧元IBAN；
• 用于互联网服务支付的万事达卡；
• 尚在测试中的稳定币入金功能。

我的使用体验发现，Starryblu产品功能和服务能力还有待提升——毕竟还是发布初期，有需要的朋友可以使用我的优惠链接或者优惠码MSHK01O注册使用Starryblu，有一定实际好处（邮件 contact@tumutanzi.com 告诉我注册后的ID，可以加入白名单获取虚拟卡和实体卡）：

https://www.starryblu.com/launchIndex?inviteCode=MSHK01O

风险提示：Starryblu虽是新加坡合规平台，由持有新加坡金融管理局（MAS）主要支付机构（MPI）牌照的WOTRANSFER PTE. LTD.运营，具备正规支付业务监管基础，但它不是银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

经实际使用，我发现iFAST Global Bank这个银行挺不错。它是一家英国持牌银行，隶属于新加坡上市公司iFAST Corporation。和其它英国银行（比如我一直在用的Santander）相比，它最大的特点是提供多币种银行账户和国际转账服务，可以持有美元、欧元、英镑、港元等多种货币，正如官方宣称：连接您与世界的英国数字银行。

我关注它是因为它对中国内地用户的跨境资金管理有一些实际用途。

一、一个可以远程申请的英国银行账户

对于金融难民的国人来说，开设境外银行账户尤其是英国银行并不是一件容易的事。有些银行要求申请人亲自前往当地，有些需要提供当地居住证明（许多人因此提供假文件），还有一些银行只接受特定国家和地区的居民。iFAST Global Bank提供线上开户申请，中国内地用户使用护照可以直接线上开户。

iFAST Global Bank是英国受监管的银行，符合条件的存款可以获得英国金融服务补偿计划（FSCS）的保障。按照其目前公布的规则，保障上限为每人12万英镑。这一点与Wise、Neverless等平台有明显区别。

二、多币种账户有什么用？

iFAST Global Bank可以在一个账户体系内管理多种货币。对于有海外投资需求的人来说，这个功能并不复杂，却很实用。在一家银行管理多种货币，至少可以减少一部分操作成本。

比如，通过iFAST的IBAN账号持有欧元，可以用于欧洲银行之间的转账，将欧元通过SEPA的方式转入到盈透、嘉信等券商在欧洲的银行账户，免费即时（比起SWIFT国际汇款，SEPA欧元转账即时免费），因为它在转账的时候支持输入附言，弥补Neverless欧元转账时无法提供附言的缺点——嘉信理财入金的时候必须提供附言。

虽然iFast的APP也提供支付宝扫码或被扫码，不过实测发现它的汇率有点不友好，因此可以将欧元和英镑从iFast转入Starryblu在国内消费，后者的汇率较友好。

三、联合Neverless还能连接加密货币与传统银行体系

假设一个人持有比特币，通过Neverless将其中一部分兑换成欧元，再把欧元转入iFAST银行，就得到这样一条路径：

BTC → Neverless → EURO→ iFAST Global Bank→ 美国券商投资或Starryblu消费。

其中，Neverless提供加密资产交易、欧元兑换以及IBAN相关功能；iFAST Global Bank则可以作为接收和持有欧元的银行账户。

总结来说，iFAST可以为中国内地用户提供一个传统的英国银行账号体系，不只管理英镑，更支持欧元、美元转账功能，且支持转账附言功能，弥补Neverless的缺点。

感兴趣的朋友可以通过我的推荐链接注册体验或者填入推荐码R1AX861XW，有一定优惠：

https://www.ifastgb.com/tellafriend/zhijunt9061

风险提示：iFAST虽是英国合规银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议资金快进快出等不友好行为，更不推荐大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

我最近一直在体验Neverless这个欧洲金融极简APP，由10年前我用过的Revolut团队前高管创建，使用起来，超乎我的想象。

Neverless是一家金融科技平台，提供加密货币交易、法币（美元、欧元等）兑换及股票、ETF等投资服务。对我而言，它的一个值得关注的功能是提供IBAN（国际银行账户号码）欧元账户，不仅可以用于加密资产交易，也可以用于欧元银行转账。

主要功能：

• 加密货币交易：支持比特币等加密资产与法币之间的买卖与转账——这个功能对于国内用户尤其重要。
• IBAN欧元账户：通过IBAN接收和转出符合条件的欧元银行转账——SEPA欧元之间转账即时到账且免费，也就支持了盈透证券免费欧元出入金。
• 法币兑换：将BTC等加密资产出售并兑换为欧元、美元。
• 传统金融投资：提供部分股票、ETF等投资产品，且资金存放上面有较高的利息收入。

监管与资产安全方面，Neverless涉及多个法律实体，分别提供加密资产服务和传统投资服务，相关业务可能受到欧盟MiCA、MiFID II等监管框架约束。

对我而言，它最大的优点是支持中国内地用户直接使用护照注册开户，其IBAN是自己的同名账号，相当于拥有了一个马耳他国家的欧元账号——虽然它是一个集体账号下的分号，和传统欧洲银行账户稍有点差别。

最大的缺点是在转账欧元的时候，没有办法输入Reference附言，但用它往盈透证券入金的时候可以在盈透端实现，而往嘉信理财入金时没有附言就不可以——好在可以将欧元转到iFast英国数字银行再入金，据说加密货币来的法币欧元直接转到Wise不太好。

Neverless将加密货币变现后转入欧洲银行账户，操作路径如下：

• 向Neverless转入BTC、USDT等加密资产（也支持转入欧元法币）。
• 出售加密资产，兑换成欧元。
• 将欧元存入对应的IBAN账户。
• 通过SEPA等适用的银行转账方式，将欧元转入iFAST Global Bank、Starryblu、Wise等银行账户和数字支付机构（上面的这三个体系都有自己同名的欧元IBAN账号）。

Neverless这条路径可以连接加密货币与传统欧元银行法币体系。实际使用时，其交易价格较为公平，使用成本极低，且使用过程丝滑，没有传统机构那么多限制。

总结来说，Neverless的主要价值，在于对金融难民中国内地用户而言，将加密货币交易、欧元兑换和IBAN银行转账整合起来。对于持有加密资产、希望将资产变现为欧元并转入传统银行体系和券商体系的用户，它提供了一个值得评估的选择。有需要的朋友可以使用我的优惠链接注册使用Neverless：

https://neverless.com/referral?code=tumutanzi

风险提示：Neverless虽是合规平台，但它不是银行，建议小额使用作为管道工具平台，不建议大量资金存放在上面，务必自行控制风险。

香港的数字银行众安银行有投资功能。以前在内地也能开启，现在则需要到香港本土才能开通。开通后倒是可以在内地使用。在内地用户美股开户越来越难的年代，直接通过香港的银行获得美股交易账户，倒也是一个捷径。

通常意义上来讲，银行的投资功能（港美股票投资、基金投资），它的费用非常贵，可能是保守的银行缺乏互联网思维，重心也不在股票交易。然而，众安银行的股票投资功能，我实际试用后发现费用大幅下降，美股按0.009美元每股收费，最低收费1.99美元。尤其是对于股票价格比较贵的股票，它的费用其实并不算高了，略微比盈透公司的高一点点。比起香港汇丰银行动辄18美元的最低收费，众安银行的确算一股清流。

众安银行的操作界面也非常的清爽，不愧是互联网团队做出来的产品。使用银行的投资功能有一个非常独特的优点，银行账户和投资账户无缝衔接，非常丝滑方便，投资账户直接使用银行账户里的资金，不存在需要将银行资金通过银证转换与券商账户来回调拨那样的事情—-即使在香港本土美元转账速度也不是即时的。

但是，像众安银行的投资功能，也远远谈不上完美。比起专业的券商，它还是有些不足。比如说，不支持盘前盘后交易。在投资标的范围方面，它不如专业券商那么完整，比如像IBIT之类的加密货币ETF就没有（Coinbase英国版本也没有ETF类别）。比起专业券商，它也不能对已购买的股票进行抵押这些融资行为。

另外一点就是，众安银行毕竟是香港的，它的投资功能在税收信息方面，也就是CRS的问题，你的盈利在税务机构面前将是完全透明的。不过这一点我觉得，赚钱了纳税光荣吧。每个人的看法不同。

总体来讲，我觉得众安银行的投资功能，算眼前一亮。对于小资金用一用还是不错的，尤其是长期投资，非频繁短线交易，就当把资金存在里面一样。大的资金、频繁交易，以及一些更复杂的交易，可能还是要借助于专业的券商。

目前第一次使用众安银行投资功能的话，有150港币的奖励，感兴趣的朋友可以试一试。

朋友问我如何将香港银行里的美元汇往美国，以及相关的费用。我用AI帮其找了一通也没有找出具体可靠的信息——人工智能不是万通的，无奈只好帮忙操作了一下，毕竟实践出真知。

我帮其将1000美元通过众安银行使用SWIFT方式电汇往嘉信理财美国的花旗银行账号。只需要在众安银行APP里将收款人的姓名和账号、SWIFT代码以及收款人地址填写即可，注意，备注里填写嘉信理财账号的姓名和用户号。

费用方面，众安银行目前国际电汇不收费（汇丰香港和中国银行香港都收费几十港元不等），但存在一个代理银行费用，众安银行显示如果选择收款人支付，则预计收20美元（只是预计），如果是汇出方支付则是25美元。我们选择了收款方支付，不知到时会不会真有这个费用。理论上众安银行汇往花旗银行，后者本身就是清算银行，不需要中间代理银行。

以下是众安银行发来的邮件内容：

你已将 USD 1,000.00 转出至 XXXX7595。 交易类型：SWIFT 时间：2026-09-05 22:26:26 扣费方式：从汇款金额中扣除（SHA） ZA Bank 费用：HKD 0 代理银行费用：预计 USD 20.00，并由收款方支付

至于到账时间，由于是周末操作，银行到周一才真正显示汇出。而2026年9月7日刚好是美国劳工节假期，预计要到9月8日才有可能到账——落后的传统金融在费用和时效方面真的跟不上全球化的今天了。

只有到时嘉信理财账号上到账了多少，才知道这中间的手续费是多少，就能确定是否需要代理银行费用和其它费用（比如收款银行端入账费）。

过几天我再来更新一下本文，给大家提供真实的案例信息。

北京时间9月8日18点左右，嘉信理财账户里收到980美元，说明此次从香港众安银行到美国嘉信理财（通过纽约花旗银行）整个SWIFT电汇费用为代理银行费用20美元。

这次汇款的费用结构：

• 汇出银行：香港众安银行 ZA Bank
• 汇款币种：USD
• 收款方：Charles Schwab
• 收款银行/中间/代理行：Citibank N.A., New York
• 汇出金额：USD 1,000
• 嘉信最终到账：USD 980
• 实际损耗：USD 20
• 众安银行汇出手续费：0
• 因此，这笔交易可以合理判断为中间代理行扣除了 USD 20。
• 时效：不到 2 个工作日
• 到账后资金立即成为可交易的Settled/Cleared Funds，没有Cash on Hold的情况。

最后，使用香港的港元通过WISE变成美元汇往美国嘉信理财是按比例收费，4500美元大概收151港元手续费，因此，4500美元左右以下用WISE更省手续费，超过此金额的话，通过众安银行走电汇SWIFT电汇更划算，不管多大金额一笔才不过20美元手续费。如果只是汇到嘉信美国的话，还可以直接将港元汇到嘉信的香港银行，免手续费，小资金量，汇率损失也不大。

最近金融领域的软件安全漏洞一再被黑客发现并利用，给用户们造成了巨大的损失。一个很大的原因是人工智能AI的流行，现在的AI具有相对强大的智能，黑客利用AI对已有的软件进行代码检查，很迅速就发现了那些可能已经存在了很久的漏洞，尤其是安全方面的漏洞，这在金融领域直接就是从ATM机上取钱而不被人发现。

这种事情在以前相对没那么容易，毕竟光靠黑客的肉身生物大脑去检查的话总是不够全面，不够迅速，或者说成本也未必划算。有了AI的加持，黑客寻找漏洞的速度和检查能力的深度与广度等都会大大提升，因此那些已经存在很久但还没有发现的问题，都会被发现被利用。

打个比方，就好像以前每一笔账单都是人工计算并记账，用算盘、纸和笔等传统工具算出来，一笔一笔放在那里，人类几乎没有人去核查，也没有这个能力去核查，而到了计算机AI时代，有了计算器、电脑和Excel表格甚至AI，对过去的数据可以批量快速的计算出来，且精确无误，过去那些烂账本里头的错误也可以快速被发现。这两种计算能力完全不可同日而语。AI时代和前AI时代的软件代码纠错能力也一样。

我们今天所处的这个世界有很大一部分是软件代码构建的，在AI出现之前，这些软件代码都是由人类创建的，其中不乏屎山代码软件，以前没有人去检查优化里面的错误，正如 “If it is not broken, do not fix it" 这句话说的一样，但到了今天，总有一日这些错误会被AI慢慢检查出来。尤其是安全领域，黑客们在金融相关的软件中发现了一个代码错误，可能会迅速盗取钱财，这是他们最大的动机。

在不久的将来，如果哪一天在证券行业、银行行业、财会等与金钱相关的行业，因为已有的软件代码被黑客利用AI发现了漏洞而导致重大的安全事故，可能一点也不会感到意外，不过这会给我们都带来一种不确定性、不安全感。希望这种AI硅基智能给人类生物智能带来的阵痛早日过去。

VCard这个虚拟卡疑似跑路，联系客服没有回应。朋友们注意防护。建议把余额消费完或转成USDT提取出来，减少损失。我以前曾经说过，所有的U卡虚拟卡都要少存并及时使用，不要存大量的金额在上面，要假定任何一家供应商都存在跑路的可能。

Don’t trust, verify.

人类历史上目前最大市值的IPO是上个月6月12日的SpaceX，这固然有马斯克画的大饼，但是本着对新生事物宁可犯错也不要错过的原则，身边好多朋友都想尝试一下它的打新（新股申购）。

要参与SpaceX的新股申购，对于国人来讲很有难度，且不说一般朋友没有美股账号，就算有的话，SpaceX也不允许香港和中国内地用户参与SpaceX打新——以美国国家安全为借口（而上市以后可以在二级市场随便购买），这相当于禁止了内地用户的参与资格。

一朋友非常想参与，我好奇地帮他打听了一下，找到了办法。办法就是用我10多年前注册的**Kraken**交易所账号，因为它可以通过区块链代币的方式间接参与SpaceX新股申购，获取上市之后股票的涨跌。

朋友给了我一点资金，我把它兑成稳定币USDC充值到Kraken。看到有人居然使用超百万美元的资金参与打新，为了让朋友的打新概率更大一点，我自己也充了一点钱过去，希望投入的资金多一点，打新中签的概率大一点，获得的份额多一点。

6月12号SpaceX上市之后，Kraken系统显示，分配给我的账户大概不到5股SpaceX股票，IPO价格是135美元一股，加收5%手续费。后来发现，所有kraken用户不论投入的资金多少，都是分配5股不到约600美元的股票，好多转入海量资金的用户大呼上当。

为什么只分配5股左右的股票？这其中的原因，到现在也没搞明白。一个可能原因是SpaceX分配给Kraken的总额度太少，Kraken按人头平均分了5股股票。另一个可能是Kraken利用用户资金获得了比较多的份额，等发现股票可能会上涨，于是自己绝大部分股票独占，趁着价格上涨再把它卖掉

这样一来，预计股票下跌，Kraken把股票分给用户，赚取手续费佣金，反之则将其卖掉，赚取海量差价，空手套白狼。从人性角度来讲，在这种没有监管的领域完全有这种可能。区块链技术带来便利的同时，也方便人们作恶，尤其是在缺乏透明度没有制度监管的情况下。

但从这件事来讲，我只是想帮助朋友，证明一下即使马斯克限制了我们申购他的IPO，但我们依然可以使用技术手段通过区块链代币的方式间接地参与。

到今天SpaceX的IPO刚好过去一个月了，股价从135美元发行价格最高冲到200多美元，到现在又跌回到150美元不到。马斯克画的大饼，目前看起来还依然是个大饼，不过好在朋友只是想参与见证一下历史。而我相信，技术如果证明它是个好技术的话，它迟早会遍地开花。

很多朋友问我关于申请开户境外银行账户的事情，我分享一下我以前亲自经历的开办境外银行账户的经验和教训。

近20年前，我在比利时的几年里，因为要接收当地学校每个月发放的工资，我开办了学校附近的KBC银行账号，包括它给我的借记卡和信用卡。等我离开比利时，依然用了很多年，直到银行卡上面的过期日期到期了，我因人不在比利时，所以没有办法收到新卡片，尤其是这家银行采用独立的硬件设备产生动态密码，我拿不到新设备。总之后来我的KBC银行账户就不了了之了，银行更是连邮件都再也没有发过一封，似乎我就不曾在它家开过账户一样。

后来我去了英国，办了两家英国银行的账户，其中一家是LLOYDS银行。因为我后来离开了英国，LLOYDS银行提醒我在它家的护照信息过期了，需要我更新护照身份信息，问题是它需要我亲自去英国银行柜台去更新。而我现在要去一趟英国办理此事的代价实在是太大了，于是这家银行的账户我就再也无法再使用了。

同样在英国，在英国金融科技公司Revolut刚成立时，我就申请了它家的银行账户，没想到，我不过是把存进去的钱快速取出来了，Revolut就判定我不合理作用它的服务，迅速把我的账户关停，不给任何解释的机会。直到如今，我也没有办法恢复它的服务，好在我也不打算使用它了。

前几年，我远程开通了新加坡的OCBC银行账户，但是这家银行也很奇葩，除了要收管理费外（如果账户的资金余额不达到一定门槛的话），用了一阵子后，OCBC说要关停中国大陆用户的账户，我只好把里面的一点点钱转走了。更奇怪的是，它说要关停我的账户，但实际上到今天我还依然能使用它的服务。问题是对于这么一家言行不一致的银行，我哪里还敢继续使用它的服务？

以上这些都是发达国家的银行系统，尤其是英国这种老牌金融强国，其银行系统也是如此保守死板不方便，对于一个肉身不方便接触其银行属地的用户来说，用起来实在是太不方便了。

我个人认为，资金最重要的问题是安全，金融机构最重要的问题是信用。好在我一开始也没有对这些银行系统抱太大的信任，因此这些账户系统上都没有什么资金，它要关就关吧。

那些打算远程开通其他国家银行账户的朋友，也许在开通之前好好参考我上面的亲身经历。

简要研究了美股市场几大主流 ETF（交易所买卖基金）：IVV, SPY, VOO, QQQ, QQQM, TQQQ, VGT, XLK，他们各自的特点、CAGR复合年化收益率、管理费率、分红都不太一样，为了方便以后查询，特总结记录如下。

1. 标普 500 指数系列 (S&P 500 ETFs)

ETF 代号	简介与特点	管理费率	近10年 CAGR (估)	分红/殖利率 (估)
SPY	全球规模最大、流动性最强。适合大资金交易及期权策略。	0.09%	~12.5%	季配 / ~1.03%
IVV	贝莱德旗下。极低费率，是长期持有者的优质选择。	0.03%	~12.6%	季配 / ~1.12%
VOO	Vanguard 旗下的低成本标杆。由于指数采样微调，长期表现略优。	0.03%	~12.6%	季配 / ~1.08%

2. 纳斯达克 100 系列 (Nasdaq-100 ETFs)

ETF 代号	简介与特点	管理费率	近10年 CAGR (估)	分红/殖利率 (估)
QQQ	经典的科技股代表。涵盖非金融类创新巨头，波动高于标普 500。	0.18%	~18.5%	季配 / ~0.42%
QQQM	QQQ 的“长线廉价版”。费率更低，适合Buy and Hold。	0.15%	~18.6%*	季配 / ~0.46%
TQQQ	三倍做多杠杆。仅限短期交易，复利损耗严重，不建议长持。	0.82%	波动极大	极低

*注：QQQM 成立较晚，数据参考其底层纳指100表现。