信用卡其实是银行借钱给信用卡持有人消费，每个账单日来临时，再还清信用卡上的欠款。既然迟早要还，那相比使用现金和普通的银行卡（借记卡），为什么还要使用信用卡呢？网上有一些答案——比如知乎问答，但答得不是很全面。

使用信用卡除了有利于理财、相当于从银行借到钱、分期付款、境外消费、酒店消费预授权、积分返现优惠等，在我看来，使用信用卡还有一个最大的好处：积累信用。

因为使用信用卡是使用银行借给用户的钱——贷记卡，所以良好的信用卡使用记录，本身就是一个从零开始建立和积累良好信用评分报告的过程，银行也会每个月将此记录上报信用机构——国内通常是中国人民银行个人征信中心。

经常用信用卡消费，然后按时还款，通过这个记录就可以向信用机构证明，持卡人能很好地管理好自己的信用：及时还款，诚实守信。这的确是个人信用报告中很重要的信息，比如国内央行个人征信报告，国外的各信用机构也是如此，占信用分的35%——最重要的分值。

相反，如果没有信用卡使用记录，信用机构就无法收集该用户的信用历史，从而无法给出良好的信用评价，即所谓的白户，空白记录一张。一个没有良好信用报告的用户，将来如果向银行贷款的话，要么很难贷到，要么利息比较高。

当然，通过信用卡积累信用需要一个前提：合理使用信用卡。如果不当使用信用卡，尤其是不按时还款——哪怕超过一天，信用记录上就会留下不良记录，从而导致更差的信用报告。严重情况下，导致未来房贷等出现问题。这不是吓人，我一朋友说他大学毕业后几年，因为信用卡拖欠还款，现在已无法从银行贷款买房，只能全款买房……通常，这样的不良记录会保持五六年，信用机构才可能自动消除影响。

对于使用英国信用卡的朋友，还有一个额外好处，英国信用卡消费受1974年制定的Section 75 of the Consumer Credit Act法案保护：消费100至3万英镑价格商品如果有问题，包括付款后对方未发货，信用卡发卡机构需要为消费者提供赔偿！此外，信用卡支付通常从付款到商家最终拿到款项有一个Pending缓冲期——通常有好几天时间，假如信用卡被盗刷，完全可能通过通知银行从而挽回损失。

你肯定不想成为一个没有信用的人吧？光说“我是一个诚信的人”，别人难以相信。因此，一个正常的现代人，应该申请拥有至少一张信用卡，然后在生活和工作中合理地使用信用卡，这只会给信用生活带来方便和好处。

欧美是个信用社会，每个人都有信用分，它涉及到申请信用卡、房贷、车贷，包月电话等服务，如果你刚好住在英国，那么到哪里去查询你的信用分数呢？

英国主要有三大信用分数机构，分别是Experian, Equifax和Calldirect，市场份额依次降低。通过这三家公司网站都能查询自己的信用分数，但都是收费服务。例如，Experian仅能免费查询自己的分数，几乎没有什么用处，要查询基本信用报告的话，要么每次2英镑，或者就使用15英镑左右的creditexpert包月服务，新用户首月免费，记得快到期的时候取消包月。

其实，通过第三方合作网站，后两者提供免费的详细信用报告查询服务——当然它们的营利模式是销售增值服务。

• 通过 www.clearscore.com 可以查询Equifax数据库的信用信息，通过网站注册，按要求回答一些问题即可。
• 通过 www.noddle.co.uk 可以查询Calldirect数据库的信用信息，去网站注册，但注册时需要提供一张信用卡，用以验证身份信息——不会收费。

如果注册后没有你的信用报告，说明你还没有信用信息。建议申请一张普通的信用卡，比如Aqua，几乎没有信用要求。只有不断地使用信用卡，才能产生信用记录，有了良好信用记录，后续的信用生活才会更方便，比如申请更好的信用卡或者更低的房贷利率等。

信用报告里面的信息比较丰富，各家信用公司居然收集了那么多信息（也有银行等主动上报信息）：出生日期，所有银行卡信息、信用卡账单信息、住址，是否登记了选举情况，有无犯罪记录、破产记录、房贷、车贷信息，都被不断地收集整理，从而算出每个人的信用情况。

需要注意的是，各家的具体信用分数各不相同，满分标准也不一样，但各家都大概可以分为五等：差、不良、中等、好和极好五个档次。

个人建议在英国生活的朋友登记注册上述服务，并经常查询自己的信用分数，这样能知道自己存在哪些问题，以进一步提高信用分数。这是一个游戏规则，只能遵守，知己知彼，百战不殆。

此卡不是百夫长

英国小伙伴们专属福利！通过我的专属推荐链，点击后在线接申请英国版美国运通购物返现白金信用卡（Platinum Cashback Credit Card），只需要在线填表申请即可，门槛低，我的申请提交就通过。

通过我的推荐链接申请成功拿到卡后，只要消费满1英镑，就可获得25英镑返现奖励——必须通过我上面提供的链接申请。

除此之外，前三个月所有购物5%返现比例（返现上限125英镑），之后所有购物消费返现至少1%，最高达1.25%，详细见下面的官方说明：

1. Earn £25 bonus cashback if you spend over £1 on the Card.
2. Earn 5% cashback up to £125 cashback for your first three months of Cardmembership.
3. Earn 1% cashback on purchases up to £10,000.
4. Earn up to 1.25% cashback thereafter on purchases over £10,001 with no restrictions on how much you earn.
5. American Express Invites gives Cardmembers exclusive access to purchase tickets for some of the hottest shows and events, often before they go on sale to the general public.
6. Travel Accident Insurance on public transport up to £150,000 when tickets are purchased on the Card.

我是因为拿到卡后才有这个推荐链接福利送给大家，我拿到卡1个星期，已经收获136英镑的返利。

上次介绍过英国信用卡的神奇伴侣卡Travelex Supercard，可免除英国信用卡非英镑消费时的手续费。

但是Supercard有两个缺点：

1. 外币取现时需要3%左右的手续费；
2. 在英国境内消费和取现英镑时，需手续费。

今天我再介绍另外一个神卡，Revolut卡。这张卡其实是一张MasterCard预付费卡（Prepaid）。

有了Revolut卡后，绑定一张英国的普通银行卡（借记卡即可），事先充值英镑到Revolut卡上，充值的英镑可随时按MasterCard汇换兑换成像欧元和美元等外币。

然后，Revolut就可以在全世界当作一张万事达信用卡一样使用，实现在全世界使用都没有货币转换等手续费（non-sterling transactions fee），正如它自己号称的The Global Money App。

并且，它支持在全球各地ATM机上免费取现（除非ATM机器本身收费），每个月免费额度是等值500英镑外币，虽然不是无限，但500英镑等值现金会让外出旅行方便得多。这是它比Supercard优越的地方。

另外，即使在英国境内，Revolut完全可以像普通银行卡一样使用——除了没有Sort Code和Account Number，支持Contactless非接触式支付，也没有任何手续费，这也是它比Supercard好的地方。

最新的Revolut支持通过信用卡充值，但会收取一定手续费，所以它不像Supercard一样是英国信用卡的好搭档。

申请Revolut和Supercard几乎一样，下载Revolut手机应用（注册时可用我的优惠码"zhijunvev"）——应用可以管理所有消费信息，打开应用按说明填写信息，立即可以得到虚拟卡号——可以在线使用，同时可以申请邮寄实体银行卡到家。申请Revolut卡没有任何费用。

注意，没有通过身份验证的Revolut卡每年只能消费750英镑，身份验证可通过应用内完成，应用可扫描上传护照、驾照等，这也是办理普通银行卡所需要的信息。

因此，即使没有信用卡，我们也可以申请一张Revolut，实现英国境外免除英国银行卡的外币转换手续费。

把这个好信息转发给你的英国小伙伴们吧，他们会爱你的。

上次说到在英国申请银行卡之不容易，然后我去办信用卡方便出差使用，却发现英国的信用卡也坑爹，在英国以外使用要收3%左右的外币转换手续费——和借记卡一样。

功夫不负有心人，得益于英国自由的金融环境，发现了英国一种神卡，名字也神，叫Supercard，由Travelex公司发行，口号是Goodbye Bank Charges。一般人不熟悉Travelex公司，但在各国机场都有此公司的身影，因为它专门在机场提供换汇服务。

为什么说这张卡神？将它与英国的信用卡或借记卡绑定后，在英国以外刷Supercard，非英镑消费自动按万事达实时汇率——万事达的汇率几乎最公平，从英国信用卡上扣除相应英镑，由于扣除的是英镑，信用卡自然没有额外手续费。

对Supercard而言，它免除手续费的原因在于它的工作原理，Travelex公司需要各国币种，同时也拥有各国币种。

例如，用户的Supercard在中国消费100元人民币，Supercard直接利用它拥有的100元人民币替用户支付，与此同时，Travelex公司刚好需要100元人民币等值的英镑，于是从用户英镑信用卡里得到100元人民币等值英镑。

这样的一个过程正好有利于Travelex公司的业务。就更别说通过掌握用户用卡习惯数据，这个数据本身也值钱。

正因如此，如果在英国境内使用Supercard，反而每次都需要手续费。因此Supercard专门适合配合英国信用卡在英国以外使用，免除英国信用卡消费非英镑时的手续费。

申请和使用Supercard免费，没有年费、开卡费等费用。只要居住在英国（需要地址接收邮寄过来的卡片），直接下载Supercard手机应用（支持iPhone和Android手机），按要求填写申请，很快就会收到带有Mastercard万事达标志的卡片，上面和信用卡一样具有16位数字卡号，简单快捷。

注意，任何时候使用Supercard取现金都要收取手续费。

以前有张比利时的KBC银行欧元信用卡，来英国后日常使用英国办的Santander银行借记卡，只有出差使用非英镑的时候，才使用我的欧元信用卡。直到那张信用卡过期后，我就没有信用卡了。

上个月出差，在德国法兰克福机场买瓶可乐，价格为3.5欧元，使用英国借记卡支付时，除了可乐的价格外，还要支付百分之几的外币交易手续费和一次性1英镑左右的服务费。

这太坑人了。额外的费用都够买一瓶可乐了。我记得原来的比利时信用卡刷卡全部免手续费，银行自动按VISA汇率进行外币结算。看来我还是需要办理一张信用卡。

其实，前阵同事收到Santander银行邀请办理信用卡的邮件，他照着说明在银行网站申请后，当时立即就通过。我和他条件几乎一模一样，如法炮制，银行立即拒绝我的申请。

显然这都是机器审核。要说我和同事情况不同的地方，是他的银行卡有五位数存款，我没有。但被拒绝还是有些歧视没钱人的感觉。

我于是只好去银行网点当面申请。我相信，不给像我这样的优质客户办理信用卡完全是银行的损失。预约后，我带着自己的借记卡，银行工作人员和我简单交谈一阵后，我选择了它们的标准信用卡（Mastercard），没有年费。这一次，立马通过申请。只需要几天，家里就能收到信用卡片实体。

然而，令我失望的是，英国几乎所有的信用卡在支付非英镑时，都有外币转换手续费（Non-Sterling Transaction Fee），也就是说，在英国以外的地方刷卡使用非英镑时（包括在网上消费使用非英镑支付），有2.95%的服务费！和我目前的借记卡几乎一样，这就是银行赚钱的地方之一。

当然我最终还是选择了这张卡，有总比没有好。至少在英国境内使用时不需要手续费，并且随着使用可以积累自己的信用。将来因公出差使用信用卡的话，报销时就不存在其它币种转换成英镑环节（我的人民币都是人工转找成英镑报销！）。至于支付非英镑时的手续费，照说也可以报销。

不过，关于英国银行信用卡外币支付手续费的问题，我后来也找到了比较完美的方法，是什么好技巧？改日再表。

预订去北京开会的机票，查询后发现，从曼彻斯特到北京往返机票，Skyscanner推荐最低的价格需600英镑左右（合人民币6000多），一看是携程（Ctrip）提供的南航飞机代理机票，即使去南航官方的价格也比这个高。我估计是携程近来开拓国际机票市场，再加上国内人力成本低，所以能做到同行中的最低价，倒也合情合理。

我决定支持一下国内的订票服务，至少看着亲切，即使有问题，与携程沟通起来也不会有问题。虽然我以前使用国外在线订票服务从来没有出过问题。

支付机票的时候，出来一堆国内的银行选项。我当时没有能支付的国内银行卡，只好选择我的英国带VISA功能的银行卡。因为是国外银行卡，携程需要我需要支付3%的手续费，我忍了。完成在线支付后，我等待携程确认机票。

几个小时后，收到一上海电话，估计是携程的电话，接电话核实相关信息（以防诈骗），果然如此，说我的银行卡拒绝了扣款。事实上，在携程电话之前，我就收到了我的银行确认短信——以防我的银行卡被盗用。显然我的银行卡安全系数高到影响我的正常使用。

我只好跟携程的人说，换张卡吧。我有一张国内的招商借记卡，弄了半天，他们才告诉我，不支持国内的借记卡！我不满地说：我一直说那是我的借记卡，不是信用卡，显然他们没有认真听我说的话。

无奈，我又说，我还有一张欧元的VISA信用卡，以前在国内国外使用从来没有出过问题。于是，通过电话输入我的信用卡号和安全验证码。

我本来以为没事了。后来才发现，噩梦刚刚开始。一会儿收到邮件，携程说国外银行卡高风险，需要我提供我的信用卡正反面照片（这其实对我来说很危险，万一携程网站被黑），还要我的护照或者身份证什么的ID照片。我照做，用邮件附件形式设置了密码发送过去。

我再一次以为没事了。那天我正好出差去了苏格兰。

半夜3点时，我特意醒来发现收到携程的邮件，说需要我提供一个亲自填写的文件，来授权他们扣款！并且要在北京时间下午2点完成，也就是英国时间早上7点时间。

想象一下，当时是英国时间凌晨3点，并且我在酒店里。我只好穿好衣服，和携程电话沟通后，端着电脑去酒店的前台打印文件、签字，弄了半个小时，给他们传过去。然后携程让我等待消息。

我刚躺下，携程电话我，说我让我重新输入信用卡号和安全验证码，完成支付。我强压心中的怒火，照做，同时告诉他们：这是我遇到过最差的订票服务，无论成功与否，我这辈子再也不会使用携程的服务。

我以为，这么多步骤后，所订的票应该不会再有问题。一会儿后，携程又电话我，说我的信用卡验证码有问题，无法扣款。

我义正言辞地告诉携程客服：不可能有问题，只有3位数字，我不可能输错。再试一遍。几分钟后他们又电话过来，说还是验证码的事。我回复了一句：取消订票吧。同时“承诺”客服，我会将这次订票经历替携程“广告宣传”一下，免费。

次日，我用老板原先推荐的Expedia网站在线完成订票。依然通过我的比利时VISA信用卡支付，花了711英镑，即7100块，贵是贵了点，但是全程也就十来分钟的事情。

熟悉我的人知道，我基本不使用国内的硬件产品，只因当年被坑惨。现在看来，就是这些软的东西，今后我也不太可能优先使用国内的服务。我想支持国产产品和服务，但国产产品和服务往往不支持我，一次次令我受伤害。

携程自称中国第一订票服务，真若如此，更为悲哀，因为第一也不过如此。没有这个金刚钻，就不要揽这个瓷器活。搞不定国际银行支付，就不要进攻国际市场，免得双方都白折腾。

我现在非常后悔当时提交给携程我的护照信息和信用卡正反面照片——尤其考虑到携程前不久的用户数据大规模被黑的事情，愿老天爷保佑携程不要被黑……